摘要：
房贷利率一直是广大购房者关注的重点。虽然国家规定房贷利率不得高于4.9%，但实际上很多银行的贷款利率却高达5.8%以上。本文将从四个方面揭秘房贷利率为何规定4.9%而实际上又高出近1%。
一、政策背景
我们需要了解一下国家政策背景。2015年10月，央行发布了房贷利率新规，规定首套房贷款利率不得低于基准利率七折（4.9%），二套房贷款利率不得低于基准利率八折（5.8%），且商贷不得低于LPR（贷款市场报价利率）加60个基点，不得低于4.65%。然而，现实却是很多银行不遵循央行规定，存在“隐性加息”的情况。
二、银行利润
银行也是为了获得更高的利润而“隐性加息”。虽然央行规定最高贷款利率不得超过4.9%，但银行实际上在给购房者贷款时，除了基准利率，还会考虑自身的成本和风险因素。银行需要用贷款利率来维持自身的盈利水平，否则银行将无利可图。
三、风险控制
此外，银行在贷款时还需要考虑风险控制。如何降低风险，银行必须根据资金成本和风险评估来制定贷款利率。因此，有些购房者由于自身信用贷款评级较低，往往无法享受最低利率。同时，银行在给购房者贷款时也要考虑整个市场风险，以确保银行不会承担太多的贷款风险，因此造成了银行利率高于政策底线的局面。
四、利益驱动
利益驱动也是导致贷款利率高于4.9%的因素之一。银行之所以存在“隐性加息”的行为，是因为他们需要获得更多的利润。在目前房地产市场的情况下，购房人越来越多，因此银行有了足够的资金和市场条件推高房贷利率。
结论
综合以上分析，我们可以看到，房贷利率高于政策底线的原因是多方面的，并不仅仅是因为银行的过度营利。政府应加强对银行乱收费的监管力度，打击“隐性加息”的现象，保护消费者的利益。而银行方面也应加强自律，遵守国家规定，合理制定一个公平的贷款利率。最终，保障购房人的利益，引导房地产市场的健康发展。
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