摘要：
本文主要介绍了买房者借房贷“硬刚”现象，即买房者在无力偿还房贷的情况下，通过不还钱来获得银行的“违约债务”，从而保住房产的行为。这种行为在目前的法律体系下存在着法律漏洞，导致了法律乱象，也对银行和整个金融体系造成了不小的影响。本文将从四个方面对该现象进行详细的解析和阐述。
一、借贷合同的订立与合法性问题
在购房人向银行贷款购房的过程中，借款合同的订立是一个非常重要的环节。根据我国的《合同法》规定，要想合法订立一份合同，就必须满足以下几个条件：合同当事人必须是完全行为能力人，合同内容应当不违反法律法规和社会公共利益。而在实际操作中，银行和购房人之间订立的房贷合同往往涉及到很多条款和内容，其中一些内容对于购房人并不清晰或者存在法律漏洞，容易被其利用现象出现。
针对这个问题，有学者认为应该通过制定更加严格的法律规定和相关的备案机制，加强对于合同内容和合法性的审核力度，避免购房人利用法律漏洞或者银行工作人员工作失误等原因导致房贷合同产生纠纷。
二、违约行为的责任与处罚问题
在购房人透支并不偿还的情况下，银行有权利按照法律规定对其进行追责和处罚。然而现实情况是，购房人在拿到房贷后，往往通过一些手段延长偿还期限，更有甚者是将房子卖掉了，所以银行无法对其进行追责和处罚。
对此，在学界和社会舆论中，针对这种行为存在着一些不同的看法。有人认为应该对购房人的违约行为进行合法化，对购房人进行债务重组或者追回房产。而也有人提出反对意见，认为这种行为是一种不负责任的行为，应该对购房人进行处罚，防止类似的行为再次出现。
三、金融机构风险管理问题
银行作为一种金融机构，其本质就是为了赚取利润的。在房贷贷款业务中，银行的信贷风险和流动性风险可能受到不同程度的影响。在购房人出现还款问题的情况下，银行会考虑采取提高贷款利率、逾期罚款等措施来减轻风险。
对于买房者借房贷“硬刚”现象，银行的风险管理将面临更大的考验。银行需要制定更加严格的贷款审批制度和风险管理规定，尽可能降低风险的发生率，维持金融系统的稳定性。
四、法律监管与维护机制问题
考虑到买房者借房贷“硬刚”现象实际上是一种不负责任和私人主义的行为，需要采取一定的法律监管和维护措施以遏制其发生。因此，制定相关的法律和政策是非常必要的。
需要加强对于购房人的信息收集和审查力度，避免购房者利用法律漏洞或者银行失误等原因导致的房贷合同纠纷。同时，需要加强对银行以及其他金融机构的监管，减少风险，避免在监管方面出现漏洞。
总结：
通过对买房者借房贷“硬刚”现象进行分析和阐述，我们可以知道，这种行为最终会对于整个社会产生负面的影响。因此，各方面需要共同努力，通过加强法律监管和法律维护，完善银行和金融机构的风险管理制度，达到维护社会稳定、促进经济发展的目的。
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