摘要：本文从“借呗”到“信用贷”的转变，介绍你需要知道的关键信息，为读者提供背景信息并引出兴趣。
一、从“借呗”到“信用贷”的转变
自从2015年“借呗”上线以来，阿里巴巴集团就开始涉足金融领域。在今年，阿里巴巴成功转型为一家数字化银行，一系列金融工具也相继上线，其中重要的就是“信用贷”。
在传统金融业中，贷款成功与否仅仅和用户持有的资产有关；但是“信用贷”进行了全新的风险评估。这意味着不仅考虑用户的资产背景，还要对用户进行历史信用记录的分析，以此来印证用户借款的还款能力。这一模式也逐渐引起了其他互联网巨头的关注，许多外部公司也开始向数字银行进军。
接下来，我们将详述从“借呗”到“信用贷”转变过程中出现的一些关键信息。
二、关键信息1：信用评估的改变
“借呗”主要依赖于用户的收入和资产状况，评估时只考虑用户是否能够抵押借款。而后来的“信用贷”更多地结合了一些特殊算法，以预测用户未来的还款能力。从这一点来说，我们可以看出金融业在改变，未来甚至不能依靠用户的资产状况，而是要更多地考虑用户的信用背景。
阿里巴巴的“信用贷”根据用户过去在天猫等平台上的消费情况给出信用评分。这也是建立其个人信用档案的主要依据，一旦信用评分过低，会影响用户的借贷额度并影响到贷款利率。不难看出，信用评估将是未来金融业发展的主流趋势。
维持用户的信用评分需要持续的良好的行为，而这种做法在金融业内被称为“正面激励”，由此可知，准确的信用评估模型将使得金融业未来的发展更加规范。
三、关键信息2：信用评分的建立
“信用贷”的信用评估理论基础主要由六个维度构成，分别为身份特征、工作所在、居住地、金融信息、受教育程度、商业信息等。对于每一维度，都有特定的评分体系与衍生项。
其中，金融信息依赖于在支付宝等金融平台上的理财记录，也就是您的”消费信用记录“。而商业信息则主要根据用户在消费过程中的行为来建立，还可以参考用户的个人信用报告，基于大数据进行预测，更加全面和深入地分析。
可见，每个人的信用评分都根据其消费和借贷情况以及其他历史背景而建立。良好的消费行为不仅可以让你得到额外的信用分数，而且还能提高你的借贷额度。
四、关键信息3：利率计算方式的变化
“借呗”的利息为成本加商业贷款利率，还款期限可分为3个月和6个月。而“信用贷”的期限则从1个月到24个月不等，利率大幅降低，其中最低的2.05%还款利率与传统银行相当。
另一个重要的变化是，借呗针对逾期还款、因冻结等原因记录的冻结贷款，都需要进行提前还款。但是使用信用贷，则不需要在网站上进行反复操作，只需要关注您的信用评分。此时，您的评分越高，获得更优惠条件的概率也会越大。
信用评分越高，借贷周期越长，利率也会越低。而场外贷款市场利率一般较高，主要是收费制度不透明，资金监管不严格。阿里巴巴转型数字银行是业内效应的最好例证，对行业的利率水平产生了巨大的影响。
五、总结
随着消费者对线上金融服务的需求不断增加，数字银行正在成为新的风口。以“信用贷”为例，从单一的资产依赖到花样繁多的信用评估和利率计算，技术与金融的融合引领了金融业的变革，而信用评估则成为了数字银行的核心竞争力。未来，IT技术领域的重大创新将加剧金融业的转型。我们在此期待着更多关于数字金融业的创新，以及IT技术与金融领域的融合。
本文由数经笔记（https://www.60so.com）原创，如有转载请保留出处。
