摘要：今年保险退保率上升现象引起了广泛的关注。本文从保险产品设计、市场竞争、不良资产管理和监管政策等四个方面分析了导致保险退保率上升的原因。
一、保险产品设计不合理
一些保险公司在产品设计时，存在一些不合理的条款，导致消费者对于自身的保险需求与保险产品不匹配。例如，有些医疗险在报销范围、额度等方面没有达到消费者的期望值，让消费者产生弃保的行为。
此外，一些金融保险混合型产品的结构设计不合理，经常让消费者产生认为保费不合理、保险责任界定难以理解等心理疑虑，影响消费者对于保险产品的信任感和购买欲望。
保险销售员常常会进行一些短期内赚取高额佣金的销售行为，而忽视了长期维护客户的保险需求，也是造成保险退保率上升的原因之一。
二、市场竞争激烈
保险行业的市场竞争越来越激烈，保险公司为了争夺市场份额，会推出一些超低价的保险产品。消费者容易在价格上被所吸引，但很少有人知晓这些保险产品的保障程度到底是多少。
此外，在保险市场扩大的同时，保险公司的市场份额也变得更加分散，企业之间的互相依赖度降低，客户粘性也变得越来越低。此种状态下，很容易导致保险公司之间互相挖角，客户增长缓慢，保险退保率就开始大幅度上升。
保险公司市场份额的分散还导致了保险公司对于不同地区、不同客户群体的需求和偏好不了解，而推出一些低市场覆盖面，高流失客户率的产品，让保险退保率上升的现象更为严重。
三、不良资产管理
随着消费者对于金融产品的敏感度增强，一些保险公司为了承保风险，大幅度投资低风险的债务资产，但这也带来了保险公司哮喘投资收益在下降的情况，从而限制了保险公司的根本盈利能力。
此外，部分保险公司将保险如同吸金工具，忘记了保险的根本特性——风险对冲，而将其当成一种短期高收益的投资方式，最终导致被套保公司大量增加，压力极大，导致退保率上升。
四、监管政策严格
在当前金融、保险行业监管越来越严格政策的要求下，保险公司在销售保险产品时更多体现了监管强制性要求，而非消费者的真实保险需求。
此外，监管政策调整以及对于保险公司的不断审查也让一些保险公司由于疏忽而造成了不少失误。此种记载记录在保险公司的信用档案之中，客户对于保险公司的信任感大幅降低，加之对于资金安全问题的担忧，也加速了保险退保率的上升。
五、总结
保险行业是一个需要长期积累品牌信誉和用户信赖度的行业，在市场竞争越来越激烈的情况下，保险公司需要更关注用户需求，提高保险产品的真实保障程度。同时，监管部门也需要加强对于保险行业的管理，制定完善的监管政策，让保险消费者感受到更安全、透明的保险服务。
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